HIPOTECA AL 100 % MÁS GASTOS:
QUÉ PUEDES FINANCIAR.
Quieres comprar una vivienda, pero tus ahorros no alcanzan para pagar la entrada, los impuestos y los gastos. Quizá te preguntes si el banco puede financiar toda la operación.
Te explicamos qué diferencia hay entre financiar el 100 % del precio y pedir dinero adicional para los gastos, cuánto necesitarías realmente y qué opciones conviene comprobar.
NO CUBRE TODO.
Financiar más del precio es una operación especialmente restrictiva y requiere aprobación bancaria.
TRES CONCEPTOS
QUE CONVIENE SEPARAR.
Cuando se habla de una hipoteca al 100 % más gastos, suelen mezclarse tres cantidades distintas. Entenderlas evita calcular mal el presupuesto de la compra.
100 % del precio.
Si la vivienda cuesta 200.000 €, el préstamo sería de 200.000 €. Cubrirías todo el precio, pero seguirías necesitando fondos para impuestos y demás gastos.
Conocer la hipoteca al 100 %Gastos de adquisición.
Incluyen los impuestos aplicables a la compra, costes notariales y registrales y otros conceptos que correspondan al comprador. Su importe depende de la operación.
Consultar el desglose de gastosFinanciación adicional.
Si también necesitas pedir prestado dinero para los gastos, el capital solicitado supera el precio. El banco tendría que aceptar una operación de mayor riesgo o estudiar otra estructura financiera.
UNA CASA DE 200.000 €.
CUÁNTO TENDRÍAS QUE PEDIR?
Supongamos que el precio de compra es de 200.000 € y que los impuestos y gastos que te corresponden suman 20.000 €. El coste de la operación sería de 220.000 €.
| Concepto | Hipoteca 80 % | Hipoteca 100 % | 100 % más gastos |
|---|---|---|---|
| Precio de compra | 200.000 € | 200.000 € | 200.000 € |
| Impuestos y gastos supuestos | 20.000 € | 20.000 € | 20.000 € |
| Préstamo solicitado | 160.000 € | 200.000 € | 220.000 € |
| Fondos propios para completar la compra | 60.000 € | 20.000 € | 0 € |
| Préstamo respecto al precio | 80 % | 100 % | 110 % |
La última columna representa una necesidad matemática de financiación, no un producto bancario disponible ni una aprobación previsible. Los gastos fiscales deben calcularse según la vivienda y su ubicación.
Haz el cálculo con tu presupuesto.
Utiliza la calculadora para estimar cuánto dinero necesitarías aportar según el precio de compra, los impuestos y el porcentaje financiado.
EL BANCO VALORA
CUÁNTO RIESGO ASUME.
Cuando solicitas un préstamo superior al precio de compra, la entidad tiene que estudiar una exposición más elevada en relación con la vivienda que sirve de garantía.
El porcentaje de financiación no es el único criterio. También importan tus ingresos, estabilidad laboral, otras deudas, patrimonio y capacidad para seguir pagando si cambian tus circunstancias.
Además, la vivienda debe tasarse adecuadamente. Una tasación superior al precio puede influir en determinadas operaciones, pero no obliga al banco a financiar los gastos ni convierte una hipoteca del 110 % en una opción estándar.
Las condiciones comerciales y la política de riesgos varían entre entidades. No debes dar por concedido un importe sin disponer de una oferta y aprobación bancaria.
MÁS EXIGENCIAS.
No existe un porcentaje que garantice una aprobación por cumplir un único requisito.
SI TE FALTA DINERO,
QUÉ OPCIONES TIENES?
La solución depende de cuánto ahorro te falta, qué vivienda quieres comprar y cuánto puedes devolver cada mes. Conviene comparar alternativas antes de comprometer una señal.
Avales para primera vivienda.
Algunos programas públicos permiten estudiar una financiación superior a la habitual si cumples sus requisitos. El aval ICO estatal, por ejemplo, no incorpora los impuestos y gastos al importe máximo del préstamo avalado.
Consultar los avales ICORevisar la aportación disponible.
Puede ser útil retrasar la compra para reunir más fondos, ajustar el precio objetivo o estudiar una aportación familiar debidamente documentada. Las donaciones y préstamos entre familiares pueden tener consecuencias fiscales.
Valorar otra vivienda o precio.
Una compra más económica puede reducir la entrada, los impuestos y la cuota. El importe finalmente financiable seguirá dependiendo de la tasación y del estudio bancario.
Estudiar otras garantías.
En determinadas operaciones se pueden plantear garantías adicionales, sujetas a aprobación. Comprometer bienes de terceros introduce riesgos que deben comprenderse y valorarse antes de firmar.
LOS GASTOS DE COMPRA
NO SON LOS DE LA HIPOTECA.
Aunque ambos trámites se formalicen alrededor de la misma fecha, tienen costes y reglas de reparto diferentes.
| Concepto | Tratamiento habitual |
|---|---|
| ITP o IVA de adquisición | A cargo del comprador, según la operación. |
| AJD de la compraventa | A cargo del comprador cuando se devengue. |
| Notaría y registro de compraventa | Según la normativa y los acuerdos válidos entre las partes. |
| Tasación hipotecaria | Habitualmente a cargo del prestatario. |
| Notaría, registro y gestoría del préstamo | A cargo del prestamista, con las excepciones legales aplicables. |
| Comisión de apertura | Puede corresponder al prestatario si está válidamente pactada. |
El desglose concreto depende de la comunidad autónoma, del tipo de inmueble y de las condiciones contractuales. Calcula cada partida antes de decidir cuánto dinero solicitar.
Consultar los gastos hipotecarios en el Banco de España
DUDAS SOBRE
FINANCIAR MÁS DEL PRECIO.
Las diferencias entre precio de compra, tasación y capital aprobado pueden cambiar considerablemente el dinero que necesitas aportar.
Qué es una hipoteca al 100 % más gastos
Es una expresión utilizada para describir una financiación que cubre todo el precio de adquisición y también dinero adicional para impuestos y otros gastos. No implica que exista un producto bancario estándar con esas condiciones.
Hay bancos que financian el 110 % de una vivienda
No debe darse por disponible una financiación del 110 % como oferta habitual. Algunas operaciones excepcionales pueden estudiar estructuras diferentes o garantías adicionales, siempre sujetas a la aprobación de la entidad.
Si la tasación supera el precio puedo financiar los gastos
Una tasación superior al precio no garantiza que el banco preste más dinero. Algunas entidades utilizan como referencia el menor importe entre precio y tasación, y también valoran los riesgos y la finalidad del préstamo.
El aval ICO permite financiar el precio más los impuestos
No. El importe máximo del préstamo acogido a la línea estatal se calcula sobre el menor valor entre tasación y precio de adquisición, excluyendo los impuestos y gastos de compra.
Cuánto dinero necesito si consigo una hipoteca al 100 %
Seguirás necesitando fondos para los impuestos y gastos de adquisición que no cubra el préstamo. Su importe depende de la vivienda, el territorio y tu situación como comprador.
Puedo financiar los gastos con un préstamo personal
Debes tener en cuenta que una deuda adicional aumenta tus obligaciones de pago y puede afectar negativamente al estudio hipotecario. El banco debe conocer los préstamos y compromisos financieros existentes.
Qué pasa si no tengo ningún ahorro
Comprar con financiación hipotecaria resulta más difícil si no dispones de fondos para gastos e imprevistos. Conviene revisar el presupuesto, las ayudas para las que puedas cumplir requisitos y la viabilidad de la operación antes de comprometer dinero.
Una hipoteca al 100 % más gastos siempre tiene una cuota mayor
Si mantienes el mismo plazo y tipo de interés, pedir más capital aumenta la cuota y el total de intereses. Las condiciones concretas también pueden variar según la financiación concedida.
Qué debo comprobar antes de firmar arras
Calcula los gastos, confirma tus fondos propios y revisa cómo afecta al contrato una eventual denegación de financiación. No presupongas que el banco cubrirá gastos que todavía no haya aceptado financiar.
TE FALTAN AHORROS
PARA COMPLETAR LA COMPRA?
Cuéntanos el precio aproximado de la vivienda, cuánto dinero tienes disponible y qué financiación necesitarías.
Podemos conocer tu situación y explicarte cómo solicitar un estudio de las opciones hipotecarias que podrían encajar con tu operación, sin prometer un porcentaje de financiación determinado.
Consultar la financiación de mi compra
Indica tu nombre y una forma de contacto. El código postal es opcional.