AVAL ICO PARA
TU PRIMERA VIVIENDA.
Puedes tener ingresos suficientes para pagar una hipoteca y, aun así, no disponer de la entrada que suele pedir el banco. El aval ICO está pensado para facilitar la compra de primera vivienda a determinados jóvenes y familias con menores.
Conoce quién puede solicitarlo, qué cubre y qué condiciones debes comprobar antes de contar con esta ayuda para tu compra.
LA MISMA DEUDA.
Plazo de formalización previsto hasta el 31 de diciembre de 2027. La financiación necesita aprobación bancaria.
EL ESTADO AVALA.
TÚ DEVUELVES EL PRÉSTAMO.
El aval ICO es una garantía pública gestionada por el Instituto de Crédito Oficial por cuenta del Estado. Su objetivo es facilitar que determinados compradores accedan a una hipoteca por un importe superior al que se concede habitualmente.
El préstamo lo concede el banco. Tú sigues siendo responsable de devolver el capital y los intereses pactados, aunque una parte del riesgo esté cubierta por el aval.
La cobertura pública puede llegar al 20 % del principal y hasta el 25 % cuando la vivienda cumple los requisitos de eficiencia energética previstos en el programa.
El aval se mantiene durante los primeros diez años del préstamo. No es dinero que recibas en tu cuenta ni una ayuda que reduzca automáticamente la cantidad que debes al banco.
Consultar la línea de avales en el ICOEn operaciones elegibles, el importe hipotecario puede alcanzar el menor valor entre precio de adquisición y tasación, sin incluir impuestos ni gastos.
El banco sigue evaluando la solvencia y puede rechazar la solicitud si no cumple sus criterios.
DOS VÍAS DE ACCESO.
REQUISITOS COMPARTIDOS.
El programa contempla jóvenes que no superen los 35 años y familias con menores a cargo. Además, todos los compradores deben cumplir las condiciones generales de residencia, patrimonio, vivienda y solvencia.
Jóvenes de hasta 35 años.
Ningún adquirente puede haber cumplido 36 años en la fecha de formalización del préstamo. Si compráis dos personas mediante esta vía, ambas deben cumplir el requisito de edad.
Familias con menores a cargo.
Esta vía no establece el mismo límite de edad para los compradores. Debe acreditarse que existen menores a cargo y cumplir las condiciones de ingresos y demás requisitos del programa.
Condiciones comunes.
Debes ser mayor de edad, tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud y comprar una primera vivienda destinada a residencia habitual y permanente. También existen límites patrimoniales, de ingresos y de precio de compra.
Compras con otra persona?
Los requisitos personales y económicos pueden tener que cumplirse por ambos adquirentes. Conviene comprobarlos antes de firmar arras.
CUMPLIR LA EDAD
ES SOLO EL PRINCIPIO.
La línea de avales también establece límites económicos y condiciones sobre la vivienda. Puedes cumplir el requisito de edad y no reunir los demás criterios del programa.
La modificación de julio de 2026 fijó un patrimonio neto máximo de 150.000 € por solicitante. Los límites de ingresos son determinados por la Comisión de Seguimiento dentro de los máximos legales y pueden variar según las condiciones aplicables.
También debes comprobar el precio máximo de adquisición permitido en tu comunidad autónoma. El inmueble tiene que destinarse a primera vivienda habitual y permanente, conforme a las reglas del programa.
CUENTA.
La disponibilidad de la línea y los límites aplicables deben confirmarse antes de comprometer la compra.
PUEDES REDUCIR LA ENTRADA.
LOS GASTOS SIGUEN AHÍ.
Imagina una vivienda de 200.000 € cuya tasación no es inferior al precio. Con una financiación del 80 %, necesitarías aportar 40.000 € para completar el precio de compra.
Si una entidad aprobara un préstamo de 200.000 € acogido al aval ICO, no tendrías que aportar entrada sobre el precio. Sin embargo, seguirías necesitando dinero para los impuestos y gastos de adquisición.
El aval cubre parte del riesgo asumido por el banco, no la entrada como un pago del Estado. Tampoco garantiza que se conceda el 100 % de financiación.
Calcular impuestos, entrada y gastosDebes añadir impuestos y gastos. La cantidad varía según el tipo de vivienda, el territorio y las circunstancias de la compra.
Cifras ilustrativas. Se supone que se cumplen los requisitos del programa y que el banco aprueba el importe solicitado.
EL TRÁMITE SE HACE
CON UN BANCO ADHERIDO.
El comprador no solicita directamente al ICO el ingreso de una ayuda. La entidad financiera estudia la hipoteca y gestiona el aval conforme al procedimiento establecido.
Para comenzar conviene identificar si cumples los requisitos personales y económicos y si la vivienda entra dentro de los límites del programa.
Consultar opciones para compradores jóvenes-
01
Comprueba tu elegibilidad.
Edad o situación familiar, residencia, ingresos, patrimonio y condiciones de primera vivienda habitual.
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02
Revisa la vivienda.
Comprueba el precio máximo permitido, la ubicación, el destino habitual y la documentación necesaria para la tasación.
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03
Prepara la documentación.
La entidad podrá pedir documentos de identidad, residencia, renta, patrimonio, situación familiar y compraventa, además de justificantes de solvencia.
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04
Solicita financiación a una entidad adherida.
El banco evalúa la operación y, si procede, tramita el aval conforme al convenio. La concesión del préstamo depende de la entidad.
PREGUNTAS
FRECUENTES.
Estas son las dudas que conviene resolver antes de contar con el aval ICO como parte de tu plan de financiación.
Hasta cuándo se puede solicitar una hipoteca con aval ICO
La adenda publicada en julio de 2026 prorrogó hasta el 31 de diciembre de 2027 el plazo para formalizar operaciones. Debes comprobar la disponibilidad de la línea y de entidades adheridas en el momento de tramitarla.
El ICO me entrega dinero para pagar la entrada
No. El aval es una garantía pública destinada a cubrir parte del riesgo del préstamo que concede el banco. No es una subvención ingresada al comprador.
Se puede financiar el 100 % con el aval ICO
El programa permite estudiar operaciones que pueden alcanzar el menor valor entre precio de adquisición y tasación, sin incluir impuestos ni gastos. La aprobación y el importe dependen de la entidad financiera.
Cuál es la edad máxima para jóvenes
No puedes haber cumplido 36 años en la fecha de formalización del préstamo. Si la compra se realiza por dos adquirentes dentro del programa de jóvenes, ambos deben cumplir esta condición.
Las familias con hijos tienen límite de edad
La vía para familias con menores a cargo no utiliza el mismo límite de edad de los jóvenes, pero exige cumplir las demás condiciones del programa y acreditar la situación familiar.
Cuál es el límite de ingresos para pedir el aval
Tras la modificación de 2026, el límite aplicable lo determina la Comisión de Seguimiento dentro de los máximos previstos en el convenio. Deben comprobarse las cifras vigentes para el solicitante y su situación familiar.
Cuánto patrimonio puedo tener
La modificación publicada en julio de 2026 estableció un patrimonio neto máximo de 150.000 € por solicitante, además de otros requisitos de elegibilidad.
Puedo comprar una segunda vivienda con el aval
No está destinado a financiar una segunda residencia. La vivienda adquirida debe cumplir las condiciones de primera vivienda habitual y permanente establecidas por el programa.
El aval cubre los impuestos y los gastos de compra
No. El importe máximo financiable dentro del programa se calcula sin añadir impuestos ni gastos de adquisición al precio. Necesitas presupuestarlos por separado.
Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca
Sigues obligado a devolver la totalidad del préstamo. El aval estatal protege parcialmente a la entidad dentro de las condiciones del programa y no elimina las consecuencias de un incumplimiento.
Se pide el aval directamente al ICO
La gestión se realiza mediante una entidad financiera adherida. Es el banco quien analiza la solicitud hipotecaria y tramita el aval cuando la operación cumple las condiciones.
YA CONOCES EL AVAL.
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Si quieres comprar tu primera vivienda y necesitas financiación, podemos conocer tu situación y explicarte cómo continuar con un estudio hipotecario.
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