SUBROGACIÓN
DE HIPOTECA.
Tu hipoteca no tiene por qué quedarse en el banco donde la firmaste. Si quieres reducir el interés, revisar el plazo o estudiar otras condiciones, puedes valorar una subrogación hipotecaria. Lo importante es saber si el cambio te compensa después de sumar los gastos.
CON CRITERIO.
Una subrogación requiere la aceptación de la nueva entidad y los trámites previstos legalmente. No garantiza una cuota inferior ni un ahorro determinado.
OTRO BANCO.
OTRAS CONDICIONES.
Subrogar una hipoteca significa trasladar un préstamo hipotecario a otra entidad financiera. El nuevo banco pasa a ser el acreedor y el préstamo continúa con las modificaciones acordadas.
Puede interesarte si las condiciones de tu hipoteca han dejado de encajar con lo que necesitas, pero cualquier mejora debe superar el coste y los trámites del cambio.
Revisar el interés.
Otra entidad puede estudiar un tipo de interés distinto del que tienes. Debes comparar la TAE, las condiciones aplicables y el importe total que acabarías pagando.
Modificar el plazo.
Cambiar el tiempo que queda para devolver el préstamo puede alterar tu cuota mensual. Alargarlo puede reducirla, pero también incrementar el coste total de los intereses.
Cambiar de variable a fija.
Puedes estudiar una modalidad de interés diferente si una entidad está dispuesta a ofrecértela. Compara su coste y las condiciones antes de cambiar.
Quieres saber si te interesa cambiar de banco?
Podemos empezar revisando qué te gustaría mejorar y si quieres que un especialista estudie otras condiciones.
CAMBIAR DE BANCO
TIENE SUS PASOS.
Una subrogación requiere una nueva oferta hipotecaria, la comunicación con tu banco actual y la formalización del cambio. Conocer el procedimiento te ayuda a planificar la decisión.
Los plazos legales de los bancos no incluyen el tiempo que pueda llevar encontrar una oferta, estudiar tu solvencia, tasar el inmueble y preparar la firma.
Estudiar el cambio de mi hipoteca-
01
La nueva entidad estudia tu operación.
Analiza tus ingresos, deudas, préstamo pendiente y vivienda. Si acepta continuar, te presenta las condiciones de la nueva oferta hipotecaria.
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02
Se comunica la oferta al banco actual.
Tras tu aceptación y autorización, la nueva entidad solicita el certificado de deuda pendiente. Tu banco dispone de un máximo de siete días naturales para entregarlo.
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03
Tu banco puede proponerte otras condiciones.
Durante los quince días naturales siguientes a la entrega del certificado, puede negociar contigo una novación. En ese período no puede formalizarse la subrogación.
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04
Decides y se formaliza el cambio.
Si no has formalizado una novación con tu banco actual y se cumplen los requisitos, podrá firmarse la escritura de subrogación ante notario.
CAMBIAR DE BANCO
O NEGOCIAR CON EL TUYO.
Antes de decidir, conviene comparar qué condiciones puedes conseguir, cuánto cuesta modificarlas y qué alternativa responde mejor a tus objetivos.
Subrogación.
Trasladas tu préstamo a otra entidad financiera. Puede modificarse el interés, el plazo o ambos, si la nueva entidad acepta la operación.
Ver el procedimientoNovación.
Mantienes el préstamo en tu banco y acordáis modificar sus condiciones. La entidad debe aceptar los cambios propuestos.
Cómo funciona una novaciónOtras formas de mejorar tu hipoteca.
También puedes revisar bonificaciones, seguros y otras condiciones de tu préstamo. Lo conveniente depende de lo que quieras conseguir y del contrato que tienes.
Ver cómo mejorar tu hipotecaUna oferta de otro banco puede cambiar la negociación.
Antes de decidir, conviene comprobar qué condiciones puedes obtener y cuál sería el coste de modificarlas.
EL CAMBIO TIENE
QUE SALIR A CUENTA.
Una oferta con un interés menor puede parecer atractiva. Antes de firmar una subrogación hipotecaria, calcula qué gastos asumirías y cuánto tardarías en recuperar ese desembolso.
Los gastos de una subrogación suelen ser superiores a los de una novación, pero inferiores a los de cancelar el préstamo y constituir otro. El importe concreto depende de la operación.
CADA CONCEPTO.
La nueva entidad debe informar de los gastos de la subrogación. No todos los conceptos son exigibles al cliente ni cualquier comisión es aplicable.
MENOS CUOTA.
CUÁNTO AHORRO NETO?
Para valorar si una subrogación compensa, puedes comparar las cuotas con el mismo capital pendiente y plazo restante. Después debes descontar los gastos del cambio y comprobar las condiciones adicionales.
Una diferencia mensual favorable puede tardar varios meses en compensar los gastos iniciales. Y si los intereses son variables, el ahorro futuro dependerá también de su evolución.
El ejemplo muestra un cambio hipotético entre dos tipos fijos. No representa una oferta de ninguna entidad.
Estudiar mi ahorro potencialEjemplo matemático con amortización mensual, 150.000 € de capital y 240 cuotas pendientes en ambos escenarios. Los 1.500 € son un supuesto, no una tarifa anunciada.
Se excluyen diferencias en seguros, otros productos y costes adicionales. Los resultados no representan un ahorro garantizado.
PREGUNTAS
FRECUENTES.
Antes de cambiar tu hipoteca de banco, conviene entender qué puedes modificar, cuánto puede costarte y cómo interviene tu entidad actual.
Qué significa subrogar una hipoteca
En una subrogación por cambio de acreedor trasladas tu préstamo hipotecario a otra entidad financiera. El nuevo banco asume la posición de acreedor y pueden modificarse determinadas condiciones del préstamo.
Se puede cambiar la hipoteca de banco sin cancelarla
Sí. La subrogación permite cambiar la entidad acreedora mediante el procedimiento legal previsto, sin tener que cancelar el préstamo anterior y constituir otro desde cero.
Qué condiciones se pueden cambiar con una subrogación
En una subrogación de acreedor pueden modificarse el tipo de interés, el plazo o ambos. Si necesitas otros cambios, puede ser necesario acordar una novación adicional con la nueva entidad.
Mi banco puede impedir que me lleve la hipoteca
No puede impedir arbitrariamente una subrogación que cumpla los requisitos legales. Sí dispone de un período para negociar una modificación de las condiciones. La operación requiere que otra entidad acepte asumir el préstamo.
Cuánto tarda en hacerse una subrogación hipotecaria
Depende del estudio de solvencia, la oferta, la documentación, la tasación y los trámites de firma. La ley contempla siete días naturales para que la entidad actual entregue el certificado de deuda y un período posterior de quince días naturales para negociar una novación. Estos plazos no representan la duración total de la operación.
Cuánto cuesta subrogar una hipoteca
Depende de la fecha y condiciones del préstamo, las comisiones que puedan corresponder, la tasación y otros costes de la operación. El reparto legal de gastos debe respetarse y los posibles honorarios de intermediación deben comunicarse antes de contratar.
Es mejor hacer una subrogación o una novación
La novación modifica las condiciones con tu banco actual. La subrogación traslada el préstamo a otro banco. La elección depende de las condiciones ofrecidas, los gastos y tus objetivos.
Puedo pasar mi hipoteca variable a fija
Puedes estudiar el cambio de modalidad si una entidad acepta ofrecerte esas condiciones. Debes comparar los intereses, el plazo, las comisiones y el coste total antes de decidir.
Subrogar una hipoteca es cambiar su titular
No necesariamente. La subrogación de acreedor cambia el banco que concede la financiación. La subrogación de deudor, en cambio, sustituye a la persona obligada al pago. Esta página trata principalmente del cambio de banco.
Qué pasa después de solicitar información en GranHipoteca
Primero hablamos contigo para conocer qué quieres mejorar y confirmar tu interés. Si decides continuar, te explicamos cómo coordinaremos el estudio con un bróker hipotecario colaborador.
TU HIPOTECA
PUEDE CAMBIAR.
Si estás pensando en llevar tu hipoteca a otro banco, déjanos tus datos. Hablaremos contigo para conocer qué condiciones quieres mejorar y comprobar si deseas continuar con un estudio.
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