QUÉ NECESITAS
PARA QUE EL BANCO ESTUDIE TU HIPOTECA.
Tienes una vivienda en mente y quieres saber si el banco te prestará el dinero. Antes de presentar la solicitud, hay cuatro aspectos de tu economía que conviene revisar.
Te explicamos cómo se evalúa tu capacidad de pago, qué documentos suelen pedirte y qué puedes preparar para evitar retrasos durante el estudio.
UNA DECISIÓN BANCARIA.
Cumplir unos criterios orientativos no garantiza la concesión. El banco debe valorar el conjunto de la operación.
LO QUE EL BANCO QUIERE
SABER DE TU ECONOMÍA.
La entidad necesita comprobar que puedes devolver el préstamo durante los años previstos. Para ello estudia tanto tu situación actual como la evolución razonable de tus ingresos y obligaciones.
Cómo obtienes tus ingresos.
Se revisa si tus ingresos son suficientes, demostrables y previsiblemente estables. Un contrato indefinido puede ayudar, pero no es la única situación laboral aceptada.
Qué deudas estás pagando.
Los préstamos personales, la financiación de vehículos y otras obligaciones reducen el dinero disponible para asumir una nueva cuota hipotecaria.
Con cuánto ahorro cuentas.
La entidad comprobará qué parte de la compra puedes pagar por tu cuenta y si dispones de fondos para los impuestos y gastos que correspondan.
Qué vivienda vas a hipotecar.
El banco necesita conocer el inmueble y su tasación. La valoración influye en la operación, pero no sustituye el análisis de tu capacidad de pago.
Una buena nómina no garantiza por sí sola una hipoteca.
El banco también revisa tus compromisos de pago, los fondos disponibles y las características de la vivienda.
CUÁNTO PUEDES PAGAR
CADA MES?
El sueldo neto importa, pero también cuánto dinero tienes comprometido antes de pagar la hipoteca.
Como orientación, muchas entidades consideran una carga total de deuda cercana al 30-35 % de los ingresos netos. Este rango no es una regla de aprobación y puede cambiar según el perfil y la política de riesgos.
Si ganas 2.500 € netos al mes y pagas 200 € por un préstamo personal, una cuota hipotecaria de 600 € situaría tus pagos financieros en 800 € mensuales: el 32 % de esos ingresos.
Aun así, el banco deberá revisar tus gastos de vida, la estabilidad de tus ingresos y si podrías afrontar la cuota en circunstancias menos favorables.
Consultar las recomendaciones del Banco de EspañaCálculo: 800 € divididos entre 2.500 €. No es una oferta bancaria ni una valoración de solvencia.
PREPARA LOS DOCUMENTOS.
AHORRA IDAS Y VENIDAS.
No todos los bancos piden exactamente los mismos justificantes. Esta relación te servirá para reunir los más habituales antes de iniciar el estudio.
Identidad y situación personal.
Documento de identidad o residencia, estado civil y, cuando proceda, documentación de los otros compradores o titulares de la operación.
Ingresos y empleo por cuenta ajena.
Nóminas recientes, contrato o acreditación laboral cuando se solicite, declaración de la renta y otros justificantes de ingresos estables.
Ingresos de autónomos.
Declaraciones fiscales, información de actividad, ingresos y gastos, antigüedad del negocio y documentación contable o bancaria que pida la entidad.
Hipotecas para autónomosAhorros y obligaciones financieras.
Extractos o certificados bancarios, justificantes de fondos cuando corresponda e información sobre préstamos, tarjetas u otros compromisos financieros.
Información de la vivienda.
Dirección, precio acordado, nota simple cuando proceda, contrato de arras o compraventa si ya existe y documentación necesaria para realizar la tasación.
Situaciones que requieren más justificantes.
Pensiones, alquileres cobrados, ingresos del extranjero, donaciones familiares, separación de bienes o garantías adicionales pueden exigir documentos específicos.
Prepara estos documentos para cuando te los soliciten por un canal seguro. No necesitas enviar nóminas ni extractos bancarios mediante el formulario inicial de GranHipoteca.
PUEDES PAGAR LA CUOTA.
TIENES PARA LA COMPRA?
Tener capacidad para pagar una hipoteca no significa disponer del dinero necesario para comprar una vivienda.
La entidad estudiará el importe que solicita el comprador en relación con el precio de la operación, la tasación y su situación económica.
En financiación de vivienda habitual es habitual encontrar operaciones alrededor del 80 % del valor que utiliza la entidad como referencia. Superar ese porcentaje puede requerir condiciones adicionales y no está disponible para todos los perfiles.
Además de la parte del precio que no cubra el préstamo, tendrás que contar con los impuestos y gastos de adquisición correspondientes. El resultado varía según la comunidad autónoma, el tipo de inmueble y las circunstancias de la compra.
TASACIÓN. PRÉSTAMO.
No tienen por qué coincidir. Una tasación superior al precio no garantiza financiación adicional.
QUÉ SUCEDE CUANDO
PRESENTAS LA SOLICITUD.
Entregar los documentos es el principio del análisis. La entidad debe comprobar la información y decidir si la operación se ajusta a sus criterios de concesión.
El banco puede consultar la CIRBE para comprobar riesgos bancarios y los ficheros de información crediticia correspondientes. También examinará la vivienda que se ofrece como garantía.
Si la solicitud avanza, recibirás información personalizada para revisar las condiciones del préstamo antes de firmar. La FEIN recoge la oferta y la FiAE identifica advertencias contractuales relevantes.
Cómo se contrata una hipoteca según el Banco de España-
01
Presentas tu información económica.
Aportas los justificantes de ingresos, obligaciones, ahorros y situación personal que necesita la entidad.
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02
El banco analiza la solvencia.
Comprueba los datos, consulta los riesgos crediticios y determina si la cuota y el importe solicitado son asumibles.
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03
Se valora la vivienda.
Se realiza la tasación necesaria para determinar el valor de la garantía. Su resultado puede influir en el importe financiable.
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04
Revisas la oferta y acudes a notaría.
Si se aprueba, recibes la documentación precontractual con la antelación legal correspondiente, realizas el trámite notarial previo y, finalmente, se firma el préstamo.
LO QUE CONVIENE SABER
ANTES DE PEDIR CITA.
Los requisitos cambian entre entidades. Estas respuestas aclaran las situaciones que suelen generar más dudas al preparar una solicitud.
Qué sueldo necesito para que me concedan una hipoteca
No existe un sueldo mínimo válido para todos los bancos. La entidad compara tus ingresos con la cuota solicitada, el resto de tus deudas, los gastos familiares y la estabilidad económica.
Es obligatorio tener contrato indefinido
No. Un contrato indefinido puede facilitar la evaluación, pero también se estudian solicitudes de personas con otros contratos, funcionarios, autónomos y profesionales con ingresos acreditables.
Cuánta antigüedad laboral necesito
No existe un mínimo legal general. La entidad puede valorar el tiempo trabajado, el período de prueba, la continuidad entre empleos y la trayectoria profesional.
Puedo solicitar una hipoteca si soy autónomo
Sí. Habitualmente tendrás que acreditar ingresos, actividad y estabilidad económica mediante documentación fiscal y financiera. La evaluación puede diferir de la de un trabajador por cuenta ajena.
Necesito tener ahorrado el 20 % del precio
Es habitual encontrar financiación alrededor del 80 % en vivienda habitual, pero existen operaciones con porcentajes diferentes. También deberás tener en cuenta los impuestos y los gastos de adquisición.
Qué pasa si ya tengo un préstamo personal
Su cuota mensual se tendrá en cuenta al evaluar tu endeudamiento. Tener un préstamo no implica automáticamente una denegación, pero reduce la capacidad disponible para una nueva obligación.
El banco puede consultar mis deudas
Sí. Dentro del estudio de solvencia se consultan las fuentes previstas por la normativa, incluida la CIRBE del Banco de España y determinados sistemas de información crediticia.
Si la tasación supera el precio me prestarán más dinero
No necesariamente. El importe final depende del criterio de financiación de la entidad, tu solvencia, el precio y la tasación. Un valor de tasación superior no obliga al banco a prestar más.
Me pueden rechazar la hipoteca aunque tenga todos los documentos
Sí. Presentar la documentación permite estudiar la solicitud, pero la concesión depende de la evaluación de riesgos y de las condiciones de la operación.
Cuánto tarda un banco en aprobar una hipoteca
No existe un plazo único de aprobación. Depende de la complejidad del caso, la documentación, las comprobaciones y los tiempos de la entidad. El plazo legal de entrega de la documentación precontractual es una cuestión distinta.
TIENES LA DOCUMENTACIÓN.
AHORA FALTA ESTUDIAR TU PERFIL.
Puedes tener ingresos estables y ahorros, pero desconocer qué financiación podría encajar con tu situación.
Cuéntanos qué vivienda quieres comprar y en qué punto estás. Podemos ayudarte a dar el siguiente paso hacia un estudio hipotecario.
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