HIPOTECA
SIN AHORROS.
Quieres comprar una casa, tienes ingresos, pero no has conseguido reunir dinero para la entrada. Antes de buscar una hipoteca que financie toda la compra, necesitas distinguir cuánto puede prestar un banco y qué gastos tendrías que pagar tú.
Hay alternativas para determinados compradores, aunque ninguna elimina automáticamente la necesidad de aportar dinero ni garantiza que te concedan el préstamo.
QUÉ IMPLICA?
Financiar el 100 % del precio de una vivienda no significa financiar también sus impuestos y gastos.
CUÁNTO DINERO
TIENES DISPONIBLE?
Decir que no tienes ahorros puede significar cosas diferentes. Y esa diferencia cambia las opciones de financiación que merece la pena estudiar.
No tienes dinero disponible.
Si no puedes aportar nada, tendrás que resolver también los impuestos y gastos de la compra. Incluso con financiación completa del precio, la operación puede no ser viable.
Ver cómo preparar tu compraPuedes pagar los gastos, pero no la entrada.
En ese caso, puede tener sentido comprobar qué requisitos se aplican a una financiación del 100 % del precio. La aprobación dependerá de la entidad, tu solvencia y la vivienda.
Conocer la financiación al 100 %Tienes algunos ahorros.
Quizá no alcances la aportación habitual, pero puedas cubrir parte de la entrada y los gastos. Una hipoteca al 90 % puede ser una alternativa que estudiar.
Ver la opción del 90 %Calcula primero cuánto dinero necesitarías.
Nuestra calculadora separa la entrada, los impuestos y otros costes para que puedas preparar una cifra de ahorro.
CUATRO VÍAS.
NO TODAS SIRVEN PARA TODOS.
Existen distintas formas de reducir la entrada que necesitas. Algunas dependen de tu edad, otras de las garantías disponibles y todas requieren comprobar si el banco acepta estudiar la operación.
Financiación del 100 % del precio.
Algunas operaciones pueden estudiarse con un préstamo equivalente al precio de compra. No significa que el banco cubra impuestos, notaría de compraventa, tasación y otros gastos.
Requisitos de la hipoteca al 100 %Avales públicos para primera vivienda.
Determinados programas permiten que una entidad estudie una financiación superior a la habitual. Debes cumplir los requisitos del programa y asumir los gastos que no queden cubiertos.
Opciones para compradores jóvenesApoyo familiar o garantías adicionales.
La aportación económica de familiares o la existencia de otras garantías puede cambiar el estudio. Si interviene un avalista, este puede asumir obligaciones importantes frente al banco.
Un préstamo personal para pagar la entrada también genera deuda.
Puede aumentar el endeudamiento y dificultar la concesión de la hipoteca. Debes declarar correctamente tus obligaciones financieras al banco.
EL BANCO FINANCIA
EL PRECIO COMPLETO.
Imagina una vivienda de 200.000 € para la que te aprueban una hipoteca por el mismo importe. No necesitarías aportar entrada sobre el precio, pero todavía tendrías que afrontar los impuestos y otros costes que correspondan.
Para verlo con números, vamos a suponer un 10 % de impuestos y 2.000 € de gastos adicionales. Son cifras elegidas para el ejemplo, no tipos fiscales ni precios aplicables a todas las operaciones.
Si no dispones de esos 22.000 €, necesitarías encontrar cómo cubrirlos antes de poder completar la compra.
CON OTROS COSTES.
Resultado: necesitarías 22.000 € de aportación para impuestos y gastos en este ejemplo. La fiscalidad depende del territorio, la base imponible y el tipo de compraventa.
TUS INGRESOS IMPORTAN.
TUS AHORROS TAMBIÉN.
Aunque puedas pagar una cuota mensual, el banco tiene que comprobar si podrás cumplir las obligaciones del préstamo a lo largo del tiempo. La falta de ahorros puede ser un obstáculo incluso con ingresos estables.
Ingresos y situación laboral.
La entidad valora cuánto cobras, la continuidad de tus ingresos y las perspectivas económicas durante el plazo hipotecario.
Deudas y gastos mensuales.
Las cuotas de préstamos, tarjetas y otras obligaciones reducen el dinero que puedes dedicar a la hipoteca.
Vivienda, tasación y aportación.
El importe solicitado se estudia junto al valor del inmueble, los fondos disponibles y las garantías de la operación.
SI HOY NO TE ALCANZA,
PREPARA LA COMPRA.
Cuando no hay ahorros suficientes, quizá sea preferible preparar la operación antes de comprometerse con unas arras. Así podrás conocer el presupuesto que necesitas y evitar una compra que dependa de una financiación incierta.
Calcular mi objetivo de ahorro-
01
Calcula cuánto dinero falta.
Separa entrada, impuestos, gastos y una reserva para imprevistos. Utiliza cifras adaptadas a tu territorio.
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02
Revisa las deudas existentes.
Reducir determinadas obligaciones puede mejorar la capacidad de pago que evalúa una entidad.
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03
Establece una aportación mensual.
Calcula cuánto podrías reservar periódicamente sin comprometer los gastos habituales ni quedarte sin liquidez.
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04
Revisa tu situación antes de firmar.
Cuando tengas una aportación suficiente o una alternativa de financiación viable, podrás estudiar una vivienda y sus condiciones con más información.
PREGUNTAS
FRECUENTES.
Si quieres comprar sin dinero ahorrado, primero conviene aclarar qué cubre el préstamo y qué obligaciones económicas seguirían siendo tuyas.
Se puede conseguir una hipoteca sin ahorros
Es una situación difícil. Incluso si una entidad aceptara financiar todo el precio de la vivienda, tendrías que comprobar cómo pagarías los impuestos y demás gastos. La concesión dependerá de tu solvencia y de las condiciones de la operación.
Una hipoteca al 100 % cubre también los gastos
No necesariamente. Financiar el 100 % del precio no equivale a financiar los impuestos y costes de adquisición. Estos conceptos deben calcularse por separado.
Puedo comprar una vivienda sin tener el 20 % de entrada
Puedes estudiar financiación superior a la habitual, pero cada entidad tiene sus criterios. Con una hipoteca al 90 %, por ejemplo, seguirías aportando parte del precio y los gastos correspondientes.
El aval ICO permite comprar sin dinero
No. El aval es una garantía pública que puede facilitar determinadas operaciones, pero no entrega el dinero de los impuestos ni sustituye la evaluación bancaria de solvencia.
Mis padres pueden avalarme para conseguir la hipoteca
Un banco puede estudiar garantías personales adicionales, dependiendo de la operación. Los avalistas pueden asumir obligaciones importantes si el prestatario no paga, por lo que deben entender los riesgos antes de firmar.
Es buena idea pedir un préstamo personal para pagar la entrada
Añade una cuota y una deuda que el banco tendrá que considerar. Puede dificultar la aprobación hipotecaria y aumentar el riesgo financiero. Nunca debe ocultarse esa deuda a la entidad.
Me concederán una hipoteca si tengo un contrato indefinido
Un empleo estable puede influir favorablemente, pero no garantiza la concesión. El banco examinará también los ingresos, las deudas, el ahorro, la vivienda y la capacidad de pago.
Cuánto dinero necesito para gastos si no aporto entrada
Depende del precio, la ubicación, el tipo de vivienda y las circunstancias fiscales del comprador. Puedes utilizar nuestra calculadora para obtener una estimación introduciendo esos importes.
Debería firmar unas arras antes de conseguir financiación
Conviene revisar primero tu viabilidad financiera y las consecuencias de no obtener la hipoteca. El contrato de arras puede implicar pérdidas económicas si no puedes completar la compra, según lo pactado y la normativa aplicable.
Cuándo merece la pena contactar con GranHipoteca
Si ya puedes cubrir los gastos y quieres estudiar una financiación alta, o dispones de garantías adicionales, podemos conocer tu situación y explicarte cómo continuar. Si no cuentas con dinero para la compra, puede ser más útil empezar calculando un objetivo de ahorro.
YA SABES QUÉ FALTA.
AHORA DECIDE CÓMO SEGUIR.
Si puedes afrontar los gastos de compra, cuentas con alguna garantía adicional o quieres aclarar una situación particular, déjanos tus datos y hablaremos contigo sobre las opciones que tendría sentido estudiar.
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