HIPOTECA PARA
AUTÓNOMOS.
Llevas tu propio negocio, tienes ingresos y quieres comprar una vivienda. El problema es que tu economía no cabe en tres nóminas: hay meses mejores, gastos de actividad y declaraciones fiscales que necesitan interpretarse correctamente.
Conoce cómo puede estudiar un banco tus ingresos y qué conviene preparar antes de solicitar financiación.
CON INGRESOS QUE ACREDITAR.
Cada entidad establece sus criterios de riesgo. La condición de autónomo no garantiza ni impide por sí sola la concesión del préstamo.
EL BANCO QUIERE SABER
SI PODRÁS PAGAR.
Tener una actividad rentable es un punto de partida, pero el banco necesita comprobar si tus ingresos permiten asumir la hipoteca junto con los gastos personales y las obligaciones del negocio.
Continuidad de la actividad.
La antigüedad, la evolución del negocio y la regularidad de los ingresos ayudan a valorar si podrás seguir pagando durante los próximos años.
Rendimientos y gastos.
Facturar mucho no significa disponer de todo ese dinero para pagar una hipoteca. La entidad necesita conocer los gastos de actividad y los ingresos que puedes acreditar.
Deudas y ahorro.
Se estudian los préstamos personales, financiación de actividad, cuotas pendientes, fondos disponibles y obligaciones que puedan afectar a tu capacidad de pago.
No todos los autónomos tienen el mismo perfil.
Un profesional que trabaja solo y el propietario de un negocio con empleados pueden necesitar acreditar sus ingresos de formas diferentes.
TUS DECLARACIONES
CUENTAN TU TRAYECTORIA.
A diferencia de un asalariado, probablemente tendrás que demostrar tus ingresos mediante documentación fiscal, movimientos bancarios y otros justificantes de tu actividad.
Los documentos concretos dependerán del régimen fiscal, de cómo desarrollas el negocio y de la entidad que estudie la operación.
Conviene reunir información de varios períodos para que el banco pueda distinguir la evolución habitual del negocio de ingresos o gastos extraordinarios.
Consultar los modelos de la Agencia Tributaria-
01
Declaraciones de IRPF.
El banco puede solicitar las declaraciones anuales y, según tu régimen, modelos de pagos fraccionados como el 130 o el 131, cuando correspondan.
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02
Declaraciones de IVA.
Si tu actividad está sujeta a estas obligaciones, pueden pedir modelos como el 303 y el resumen anual cuando proceda.
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03
Extractos y vida laboral.
Los movimientos bancarios y la trayectoria de actividad sirven para comprobar ingresos, pagos y continuidad del negocio.
-
04
Préstamos y obligaciones pendientes.
Es necesario declarar correctamente deudas personales y de actividad que puedan afectar a tu solvencia.
FACTURAR 6.000 €
NO ES GANAR 6.000 €.
Imagina que tu actividad factura una media de 6.000 € mensuales, sin IVA. De esa cantidad tienes que pagar materiales, servicios, colaboradores y otros gastos necesarios para trabajar.
El banco intentará determinar qué ingresos puedes destinar a una cuota hipotecaria, teniendo en cuenta también impuestos, deudas y gastos personales.
Los ingresos de un solo mes no cuentan toda la historia. Si tu actividad es estacional, una visión más amplia puede ayudar a interpretar sus variaciones.
Consultar financiación según mis ingresosTÚ PAGAS LA HIPOTECA.
Caso hipotético con cifras elegidas para ilustrar la diferencia entre facturación y resultado de actividad. Los 3.500 € no equivalen al rendimiento neto fiscal ni al ingreso disponible que aceptaría un banco.
TU ACTIVIDAD PUEDE IR BIEN.
Y AUN ASÍ HABER DUDAS.
Algunas circunstancias requieren una explicación más detallada porque pueden dificultar la estimación de ingresos futuros.
Acabas de empezar.
Si llevas poco tiempo de alta, quizá todavía no dispongas de suficientes declaraciones para demostrar una trayectoria. La entidad puede pedir más información o considerar que aún es pronto.
Tienes ingresos irregulares.
Un negocio con campañas, temporadas o proyectos puntuales puede presentar fuertes diferencias entre meses. Conviene documentar cómo se repiten esos ingresos a lo largo del año.
Tu actividad necesita financiación.
Pólizas de crédito, préstamos o cuotas de maquinaria pueden influir en el análisis. También importa distinguir las deudas personales de las que corresponden a una sociedad.
La documentación puede explicar lo que una cifra aislada no muestra.
Un especialista podrá valorar si tu situación está suficientemente acreditada para solicitar una hipoteca.
PREPARA TUS CIFRAS
ANTES DE BUSCAR PISO.
Conocer lo que puedes aportar y cuánto dinero queda disponible después de los gastos del negocio te ayudará a establecer un presupuesto de vivienda.
Conviene evitar comprometerte con unas arras antes de comprobar la financiación y las consecuencias de no obtenerla.
Calcular los ahorros para mi compra-
01
Reúne tus declaraciones.
Prepara la documentación fiscal que corresponda a tu régimen y comprueba que refleja correctamente tu actividad.
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02
Calcula una cuota prudente.
Utiliza un nivel de ingresos que puedas mantener también durante los períodos de menor facturación.
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03
Separa fondos personales y del negocio.
Comprueba qué ahorros puedes utilizar para la compra sin comprometer pagos, impuestos y necesidades de liquidez de tu actividad.
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04
Revisa las condiciones ofrecidas.
Compara plazo, interés, TAE, productos asociados y gastos, además de la cantidad que el banco esté dispuesto a financiar.
PREGUNTAS
FRECUENTES.
La mayoría de las dudas de los trabajadores por cuenta propia tienen que ver con la documentación, los ingresos que aceptará el banco y la antigüedad de la actividad.
Un autónomo puede conseguir una hipoteca
Sí. Trabajar por cuenta propia no impide solicitar un préstamo hipotecario. La entidad estudiará tus ingresos, deudas, ahorros, actividad y capacidad para devolverlo.
Cuántos años de autónomo necesito para pedirla
No existe un período único aplicable a todos los bancos. Algunas entidades pueden valorar mejor una actividad con varios ejercicios fiscales completos, pero los criterios y excepciones dependen de cada operación.
Qué ingresos tiene en cuenta el banco
No se limita a la facturación. Analiza los rendimientos acreditables, gastos, evolución de la actividad y compromisos financieros para estimar tu capacidad de pago.
Qué documentos fiscales pueden pedirme
Pueden solicitar IRPF anual, declaraciones trimestrales y documentos de IVA cuando correspondan. También pueden requerir vida laboral, extractos bancarios y justificantes de deudas.
Puedo pedir una hipoteca si acabo de darme de alta
Puedes solicitar información, aunque demostrar ingresos futuros sin una trayectoria suficiente puede resultar más difícil. La entidad decidirá si dispone de datos adecuados para estudiar tu operación.
Qué pasa si mis ingresos cambian cada mes
La entidad puede revisar la evolución de varios períodos, identificar variaciones estacionales y comprobar si los ingresos permiten asumir la cuota también en los meses menos favorables.
Me pedirán más entrada por ser autónomo
No hay un porcentaje adicional universal por trabajar por cuenta propia. La financiación depende del banco, de tu solvencia, de la vivienda y de las garantías disponibles.
Se puede pedir una hipoteca si tengo una sociedad
Sí, pero hay que distinguir los ingresos personales que percibes de la sociedad y la situación financiera de esta. Ser propietario de una empresa no significa que toda su facturación sea ingreso personal disponible.
Qué ocurre si tengo préstamos para mi negocio
Pueden influir en el estudio según quién sea el deudor, las obligaciones asumidas y cómo afecten a tu capacidad económica. Debes declarar correctamente la financiación pendiente.
Qué hipoteca es mejor para un autónomo
No existe una modalidad mejor para todos. Debes comparar el interés, la TAE, el plazo, los productos adicionales y cómo encajaría la cuota con tus ingresos, especialmente si son variables.
Cómo empiezo mi solicitud en GranHipoteca
Déjanos tus datos de contacto. Hablaremos contigo para conocer tu situación y, si decides continuar, te explicaremos cómo se coordinaría el estudio con un colaborador hipotecario.
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Si trabajas por cuenta propia y estás pensando en comprar una vivienda, podemos hablar contigo para conocer qué financiación necesitas y en qué situación está tu actividad.
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