HIPOTECA SIN
VINCULACIONES.
Domiciliar la nómina, contratar seguros o utilizar una tarjeta puede reducir el interés de tu hipoteca. Pero cada producto tiene condiciones y, en ocasiones, un coste que cambia el resultado.
Si prefieres una financiación con menos compromisos adicionales, compara las ofertas por lo que pagarás en conjunto, no solo por el tipo anunciado.
MÁS CLARIDAD.
Una hipoteca sin productos bonificadores no tiene por qué ser la más barata. Las condiciones dependen de cada oferta.
UNA HIPOTECA.
VARIAS FORMAS DE CONTRATARLA.
Cuando buscas una hipoteca sin vinculaciones, normalmente quieres evitar contratar productos adicionales solo para obtener el tipo de interés anunciado. La normativa distingue entre productos que se exigen junto al préstamo y ofertas que combinan financiación con otros servicios.
Venta vinculada.
El préstamo se ofrece junto con otro producto que debe contratarse obligatoriamente. La legislación prohíbe esta práctica con determinadas excepciones.
Venta combinada.
El banco ofrece el préstamo acompañado de productos adicionales, pero también debe permitir valorar la financiación por separado. Contratarlos puede dar acceso a bonificaciones.
Garantías y seguros exigibles.
En determinados casos pueden exigirse seguros relacionados con el inmueble o el préstamo. Si presentas una póliza alternativa que cumpla las garantías exigidas, la entidad debe respetar los derechos que establece la normativa.
Quieres financiar tu vivienda sin contratar productos que no necesitas?
Puedes empezar por conocer qué alternativas existen y qué obligaciones implicaría cada oferta.
LA REBAJA DEL INTERÉS
PUEDE TENER UN PRECIO.
Una bonificación puede compensar si el producto adicional te interesa y su coste no supera el beneficio que aporta. Compruébalo especialmente con estos servicios.
Seguros del hogar y de vida.
Revisa la prima, las coberturas y sus posibles aumentos. Compara alternativas de aseguradoras diferentes y distingue las garantías exigibles de las bonificaciones por contratar productos concretos.
Tarjetas y cuentas.
La oferta puede pedir domiciliaciones, uso mínimo de tarjeta o contratación de determinados servicios. Comprueba las comisiones y qué ocurre si dejas de cumplir los requisitos.
Planes y otros productos.
Algunos productos de ahorro o inversión tienen gastos y riesgos propios. No conviene contratarlos únicamente por una rebaja hipotecaria sin entender sus condiciones.
NO MIRES SOLO
EL INTERÉS BONIFICADO.
El TIN indica el tipo de interés nominal. La TAE permite comparar ofertas incorporando el interés y determinados gastos y costes conforme a las reglas de cálculo aplicables.
Para comparar correctamente, pide las condiciones con y sin productos combinados y comprueba si todos los costes que asumirás están reflejados. Ten en cuenta también las posibles variaciones de las primas y lo que sucedería si cancelas un producto durante la vida del préstamo.
LO MISMO.
Consulta la información precontractual de cada entidad antes de tomar una decisión.
UNA CUOTA MÁS BAJA.
UN GASTO MÁS CADA AÑO.
Imagina dos ofertas para una hipoteca de 150.000 € a 25 años. Una aplica un interés fijo del 3,20 %. La otra baja al 2,90 % si contratas un seguro adicional que cuesta 500 € anuales.
La oferta bonificada reduce la cuota hipotecaria. Pero el seguro también representa un desembolso, que debes tener en cuenta al comparar ambas alternativas.
El ejemplo utiliza tipos y gastos hipotéticos constantes. No son condiciones anunciadas por ningún banco y no incluyen otros costes o coberturas.
Comparar condiciones para mi viviendaCalcula si el ahorro en intereses compensa las primas durante el tiempo que mantengas el producto. También importa si el seguro ofrece coberturas que necesitas.
Las primas pueden variar y perder una bonificación puede alterar el interés. Para comparar ofertas concretas, solicita su información precontractual.
EL BANCO PUEDE PEDIR
GARANTÍAS. TÚ TIENES DERECHOS.
La entidad puede exigir determinados seguros relacionados con la garantía hipotecaria. Sin embargo, debe aceptar pólizas alternativas que cumplan las condiciones y prestaciones equivalentes exigidas legalmente.
No puede cobrarte por analizar esas pólizas alternativas ni empeorar las condiciones del préstamo por aceptar una que cumpla los requisitos. Esto debe distinguirse de las bonificaciones voluntarias ofrecidas al contratar productos concretos.
Consultar el artículo 17 de la Ley 5/2019-
01
Pregunta qué es obligatorio.
Solicita que te distingan las garantías necesarias para conceder el préstamo de los productos ofrecidos para reducir el interés.
-
02
Pide las dos versiones de la oferta.
En las ventas combinadas, compara las condiciones con productos adicionales y sin ellos.
-
03
Compara las pólizas.
Comprueba coberturas, exclusiones, primas y requisitos para presentar seguros de otra compañía.
-
04
Lee qué ocurre si cambias después.
Revisa si cancelar un producto voluntario provoca la pérdida de una bonificación y cómo afectaría a tu cuota.
PREGUNTAS
FRECUENTES.
Los productos adicionales pueden modificar tanto las condiciones como el coste del préstamo. Estas dudas te ayudarán a entender lo que debes revisar.
Qué es una hipoteca sin vinculaciones
Es una expresión comercial utilizada para describir préstamos que no exigen contratar determinados productos adicionales para obtener la financiación o sus condiciones anunciadas. Debes comprobar las garantías y condiciones de cada oferta.
Una hipoteca sin vinculaciones es más barata
No necesariamente. Puede tener un interés nominal superior y, aun así, resultar competitiva cuando sumas el coste de los productos de una oferta bonificada. Debes comparar la TAE y las obligaciones económicas de ambas opciones.
El banco puede obligarme a contratar un seguro de hogar
Puede exigir un seguro de daños con las coberturas necesarias para proteger la garantía hipotecaria, pero debe admitir una póliza alternativa con prestaciones equivalentes conforme a la normativa.
Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca
No existe una obligación general de contratar un seguro de vida en todas las hipotecas. En determinados supuestos, la entidad puede exigir seguros que garanticen las obligaciones del préstamo, respetando los derechos del prestatario y la normativa aplicable.
La nómina domiciliada cuenta como vinculación
Puede formar parte de las condiciones comerciales para obtener una bonificación. Debes comprobar qué exige exactamente la oferta y qué ocurriría si dejaras de cumplirlo.
Puedo contratar los seguros con otra compañía
Para los seguros exigidos como garantía, la entidad debe aceptar pólizas alternativas equivalentes en los términos legales. No es lo mismo sustituir un seguro exigido que dejar de contratar un producto voluntario que concede una bonificación.
Qué sucede si cancelo un producto bonificado
Puedes perder la bonificación asociada según lo pactado, lo que podría aumentar el interés aplicable. Revisa antes las cláusulas del contrato y el ahorro o coste de mantener el producto.
Qué documentos sirven para comparar dos ofertas
La Ficha Europea de Información Normalizada, conocida como FEIN, contiene condiciones personalizadas del préstamo. También debes revisar la información sobre productos adicionales, seguros, comisiones y costes asociados.
Se puede cambiar una hipoteca para reducir vinculaciones
Puedes estudiar una novación con tu entidad o una subrogación a otra. La viabilidad y el beneficio de modificar las condiciones dependerán de las ofertas y de los gastos de la operación.
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